Co można spłacić z pomocą kredytu konsolidacyjnego?

0
wyliczenia finansowe

Kredyt konsolidacyjny to ostatnia deska ratunku przed ogłoszeniem upadłości konsumenckiej. Pozwala połączyć wszystkie zaciągnięte kredyty i pożyczki w jeden i spłacić zadłużenia w jednej racie. Kiedy można liczyć na taki kredyt i jaki są warunki jego przyznawania? O tym powiemy poniżej.

Skrócenie okresu wypowiedzenia

0
Skrócenie okresu wypowiedzenia

Długość okresu wypowiedzenia jest regulowana przez zapisy kodeksu pracy. Pracownik, jak i pracodawca jest zobowiązany do przestrzegania terminów znajdujących się w poszczególnych paragrafach.

Oddać to co należne

0
Oddać to co należne

50 mln zł do końca tego roku rezerwuje Bank Pekao S.A. na zwrot pieniędzy swoim klientom. Ogromne kwoty rezerwują w swoich budżetach także inne banki. To nie przypadek, bo oprócz głośnego wyroku TSUE ws. frankowiczów, był jeszcze jeden. Wcale nie mniej korzystny dla klientów i równie groźny dla banków.

Wyrok klucz

W świadomości ogółu Polaków jeszcze do niedawna nie istniała instytucja taka jak Trybunał Sprawiedliwości UE. Zmieniło się to kilka tygodni temu, gdy unijna instytucja wydała ważny wyrok dający kredytobiorcom prawo do zwrotu części kosztów w przypadku kredytów konsumpcyjnych oddanych przed terminem. Chodzi tu dokładnie o zwrot prowizji, ubezpieczenia i opłaty przygotowawczej kredytów zaciągniętych od 18 grudnia 2011 r., tj. po wejściu w życie ustawy o kredycie konsumenckim.

Wyrok TSUE wskazał, że przy spłacie kredytu lub pożyczki przed terminem określonym w umowie, banki powinny oddać klientom proporcjonalnie wszystkie koszty, które ponieśli w związku z zaciągnięciem kredytu. Do tej pory w całości zostawały w bankach ze względu na błędną interpretację unijnych dyrektyw.

Banki odstraszają

Choć wyroki TSUE są korzystne dla klientów, banki nie są chętne, by dobrowolnie oddawać pieniądze. Od dawna straszą, że przewalutowanie kredytów i zwrot kosztów wcześniej spłaconych kredytów spowoduje tak duże konsekwencje, iż może to zagrozić stabilności całego sektora finansowego w Polsce. Mniej lub bardziej sugerując, że w skrajnym scenariuszu możliwe są bankructwa pojedynczych banków, a finansowe konsekwencje i tak zostaną przerzucone na wszystkich klientów.

Klienci nie powinni jednak składać broni. Mają prawo do zwrotów po napisaniu do banku pisma reklamacyjnego. Jeśli jednak zostanie ono negatywnie rozpatrzone należy wejść z bankiem na drogę sądową. Oczywiście w tej nierównej walce należy przedtem uzyskać wsparcie sprawdzonej kancelarii prawnej, doświadczonej w podobnych sprawach. Taką instytucją może stać się kancelaria Lextio.pl. Więcej na temat rozpoczęcia współpracy ze wspomnianą kancelarią można dowiedzieć się z jej strony internetowej.

Co to jest BIK?

0
Co to jest BIK

BIK to podstawowe źródło informacji dla banków o przyszłych kredytobiorcach. To od niego zależy, czy nasz wniosek zostanie zaakceptowany, czy też będziemy musieli liczyć się z większymi wymogami. Co wpływa na naszą ocenę oraz jak sami jesteśmy w stanie ją zmienić?

Czym jest Biuro Informacji Kredytowej?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej jest rejestrem, dzięki któremu są gromadzone oraz udostępniane informacje dotyczące naszej zdolności kredytowej. Dzięki temu instytucje bankowe mają możliwość oszacowania ryzyka związanego z udzieleniem nam pożyczki.

Sprawdzenie naszej historii kredytowej odbywa się za każdym razem, kiedy staramy się o dodatkową gotówkę w banku. Negatywna ocena może skutkować odmową przyznania kredyt lub też podniesieniem oprocentowania, czy koniecznością dodatkowych zabezpieczeń.  Baza BIK nie jest używana tylko w przypadku instytucji pozabankowych, które udzielają szybkich pożyczek bez sprawdzania rejestrów.

Co wpływa na naszą ocenę w BIKu?

System oceny punktowej to podstawa dla wielu instytucji bankowych dla określenia wiarygodności kredytowej. W tym wykorzystuje się skalę punktową od 0 do 100. Wynik powyżej 80 punktów uważany jest za wyśmienity, a powyżej 60, jako dobry.

Na naszą ocenę wpływa jednak wiele czynników. Zarówno tych negatywnych, jak i pozytywnych. Końcowy więc wynik jest sumą wszystkich aspektów. Zaliczamy do nich przede wszystkim:

  • terminowość spłacania dotychczasowych klientów
  • naszą aktywność kredytowa
  • przekroczenie dostępnych limitów na koncie bankowym albo na karcie
  • częstotliwość składania wniosków o pożyczkę

Jak zmienić swoją ocenę

Przede wszystkim trzeba pamiętać, że na naszą ocenę mogą wpływać także inne czynniki, których nie popełniamy świadomie. Brak aktywności kredytowej jest odbierany przez bank, jako negatywny aspekt. Ma to miejsce zwłaszcza w przypadku dużych sum. Instytucja nie posiada wystarczającej ilości danych, aby ocenić naszą zdolność kredytową. Dlatego tak trudno czasem o pierwszy kredyt.

Jeżeli natomiast posiadamy długą oraz dobrą historię spłacania rat, jesteśmy oceniani znacznie lepiej. Na naszą niekorzyść może mieć jednak duża liczba kredytów, które zawarliśmy stosunkowo w krótkim czasie.

Nasza ocena jest więc zależna od wielu aspektów. Zbyt niski wynik może przekreślić nasze szanse o ubieganie się o kredyt w banku. Jednakże nie jest to sytuacja bez wyjścia. Pożyczka bez BIKu jest coraz bardziej powszechną formą w wielu instytucjach pozabankowych. Ponadto, jeżeli będziemy ją regularnie spłacać, przełoży się to na naszą lepszą ocenę w Biurze Informacji Kredytowej.

Biuro Informacji Kredytowej jest zabezpieczeniem dla banków przed udzieleniem kredytu niewypłacalnej osobie. Nie należy jednak się go obawiać. Nawet jeżeli nasz wynik nie jest zadowalający, wciąż mamy szansę na jego poprawę. Ponadto pożyczka bez BIKu daje nam gwarancję dodatkowej gotówki pomimo negatywnej historii kredytowej.

Klocki magnetyczne dla dzieci – jak wybrać odpowiednie dla dziecka?

0
czy klocki magnetyczne, są odpowiednie dla maluchów?

Klocki magnetyczne jeszcze do niedawna były nowością, obecnie wiele firm ma je w swoim asortymencie. Takie klocki przeznaczone są dla dzieci już od 8. miesiąca życia. Klocki magnetyczne świetnie rozwijają kreatywność i przestrzenne myślenie dziecka, a przy tym są świetną formą zabawy.

Klocki magnetyczne, a wiek dziecka

Klocki dla niemowląt od 8 miesiąca życia – są specjalnie zaprojektowane, żeby mogły z nich korzystać najmłodsze dzieci. Zestawy takich klocków wyróżniają się tym, że jest w nich niewielka liczba elementów. Elementy dla niemowląt muszą być większej wielkości, ponieważ takie są wygodniejsze dla małych rączek, a dodatkowo nie występuje ryzyko, że dziecko włoży taki klocek do buzi i się nim udławi.

Klocki magnetyczne dla dzieci zawsze musza być bezpieczne, dlatego magnesy pokryte są zabezpieczającym tworzywem. Klocki sprawiają, że niemowlę kształtuje swoją sprawność manualną oraz dodatkowo uczyć się kolorów i kształtów.

Klocki magnetyczne dla dzieci

Klocki magnetyczne dla dzieci od 1 do 3 roku życia – zestaw takich klocków już jest bardziej rozbudowany. Dziecko z ich pomocą może budować wymyślone przez siebie proste budowle. Dzięki magnesom, konstrukcje są bardziej wytrzymałe i nie burzą się tak łatwo. Maluch wtedy mniej się frustruję. Tak samo jak w przypadku klocków dla niemowląt, te klocki są większych rozmiarów i dodatkowo mają magnes pokryty tworzywem zabezpieczającym.

Klocki magnetyczne dla dzieci od 3 roku życia – zestaw takich klocków może się składać nawet ze 100 elementów. Dzięki takim klockom dziecko może budować kreatywne konstrukcje. Dzięki dużej ilości elementów, do takiej zabawy może przyłączyć się rodzeństwo lub rodzic.

Klocki magnetyczne dla dzieci od 5 roku życia – tutaj już jest większy problem z wyborem, ponieważ oferta tego rodzaju klocków w sklepach jest bardzo bogata. Zestawy występują w wersji od niewielkich po bardzo duże. Składają się z drobnych elementów, w tym stalowych kulek, z paneli, które można umieścić, a nawet mechaniczne elementy, dzięki którym dana konstrukcja może być wprawiona w ruch.

Przeczytaj też: http://www.akademiarozwojubiznesu.pl/klocki-dla-dzieci-od-kiedy-dziecko-moze-ich-uzywac/

Prawidłowe żywienie owczarka Niemieckiego – Jaką karmę wybrać

0
Prawidłowe żywienie owczarka Niemieckiego

Jakie składniki powinno zawierać pożywienia owczarka niemieckiego?

Dla rasy psów jakimi są owczarki niemieckie pożywienie powinno być bogata w białko z dodatkiem nieprzetworzonych węglowodanów występujących w takich pokarmach jak kaszy czy ryż. Równie ważne jest dostarczenie odpowiedniej ilości witamin w postaci owoców i warzyw. Do najważniejszych z nich należą:

  • witamina A,
  • witamina B1,
  • witamina B2,
  • witamina B6,
  • witamina B12,
  • witamina D3,
  • witamina E.

Jakich składników unikać podczas karmienia owczarka niemieckiego?

Jak u większości ras psów odradza się podawanie owczarkom niemieckim słodyczy w szczególności czekolady, czosnku, cebuli, przetworzonego mięsa, roślin stroączkowych takich jak np. fasola czy produktów o dużej zawartości przypraw

Na co zwrócić uwagę przy wyborze karmy dla owczarka niemieckiego?

Przede wszystkim karma dla owczarka niemieckiego, jak już było wspominane, powinna być bogata w odpowiednią ilość makroskładników takich jak:

  • Białka
  • Węglowodany
  • Tłuszcze
  • minerały i witaminy

Przy wyborze karmy należy również zwrócić uwagę dla jakiego wieku psa jest ona przeznaczona. Na rynku można znaleźć najczęściej dwa rodzaje karm:  junior – dla szczeniaków oraz senior – dla psów dorosłych. Różnią się one zawartością makroskładników niezbędnych dla prawidłowego funkcjonowania organizmu owczarka niemieckiego. Równie ważne co rodzaj karmy w zależności od wieku psa jest jej jakość. Najlepiej wybierać karmy od sprawdzonych producentów o sprawdzonej renomie.

Jeśli szukasz karmy dla owczarka niemieckiego sprawdź w internetowym sklepie zoologicznym zoocentrum24.

Gdzie tanio zarejestrować domenę?

0
Gdzie tanio zarejestrować domenę?

Jeśli kiedykolwiek myślałeś o stworzeniu własnej strony internetowej, na pewno zastanawiałeś się gdzie tanio zarejestrować domenę internetową. Jest to kwestia, o której należy pamiętać na samym początku, ponieważ bez rejestracji domeny, utworzenie strony internetowej nie jest fizycznie możliwe.

Zalety szybkiej pożyczki

0
Zalety szybkiej pożyczki

Szczęście w dziedzinie ekonomicznej, to w zasadzie, oprócz powodzenia w uczuciach natury miłosnej, jeden z najważniejszych celów, do którego dąży każda osoba. Drogi życiowe jednak, nie zawsze podążają w kierunku, który człowiek sobie wyznaczy. Nader często życiowe wypadki czy niefortunne zbiegi okoliczności komplikują i niweczą ważne plany.

Przede wszystkim, sprawy finansowe bardzo często układają się w sposób odwrotny do zamierzeń. W większości przypadków wtedy, koniecznością stają się szybkie pożyczki, gdyż presja czasu wywiera nacisk na potrzebę natychmiastowego wsparcia finansowego. Proste i prozaiczne wypadki losowe w postaci nagłej awarii sprzętu, niezbędnego do funkcjonowania gospodarstwa domowego, to jedne z najbardziej popularnych przyczyn poszukiwania różnych form pomocy. Rodzina, która z natury powinna wtedy przyjść ze wsparciem, zazwyczaj zasłania się brakiem odpowiednich środków, bez względu czy jest to zgodne z prawdą czy też nie jest chętna do pomocy. Często jednak najbliżsi sami nie posiadają jakichkolwiek oszczędności i również korzystają z ofert finansowych, gdzie szybka pożyczka jest jedną z najczęstszych form praktykowanych przez nich. Wydawać by się mogło, iż perspektywa długiego okresu kredytowania i spłacania dodatkowych odsetek potrafi skutecznie zniechęcać potencjalnych kredytobiorców, lecz praktyka wykazuje, iż w zasadzie, prawie każdy posiada jakąś umowę kredytową.

Trzeba zaznaczyć również, iż wiele gospodarstw domowych jest obciążonych nawet kilkoma zobowiązaniami pożyczkowymi w jednym czasie. Dla tych, którzy posiadają odpowiednią zdolność kredytową, nie stanowi to istotnego problemu, gdyż spłacają regularnie wszystkie należności. Dla tych jednak, którzy nierozważnie korzystali z ogólnie dostępnych ofert w sposób nieograniczony, problem wejścia w pewną spiralę kredytową stanowi teraz sytuację bardzo trudną. Wiele instytucji finansowych w takich przypadkach przychodzi jednak klientom z pomocą i oferuje różnorodne formy kredytowania, będące dla wielu nadzieją na spłatę na korzystnych warunkach.

Bez względu na każdą sytuację życiową, przed dokonaniem jakiegokolwiek wyboru, warto wpierw przeanalizować potrzeby oraz własne zdolności, wszak konieczność rzetelnego i terminowego wywiązywania się z umów, świadczy nie tylko o obowiązku, ale i o honorze. Cieszyć się dobrą opinią wśród rodziny, przyjaciół czy znajomych, to jedna z pozytywnych stron funkcjonowania wśród społeczeństwa, które potrafi czasami piętnować tych, którzy nie potrafią spełniać pewnych przyjętych norm współżycia międzyludzkiego. W tej sferze jednak, sporą uwagę zwraca się na aspekt ekonomiczny, gdyż osoby bardziej majętne wydają się posiadać wyższy status społeczny. Jednak w czasach współczesnych pewne utarte schematy i stereotypy znacznie się zacierają, a normy moralne zmieniają się z pokolenia na pokolenie. Większy wszak problem stanowią obecnie pewne normy kulturalne wielu osób, niż problemy ekonomiczne. W tym drugim przypadku w każdej chwili można skorzystać z szybkiej pożyczki.

Konto walutowe – z czym to się je?

0
Konto walutowe – z czym to się je

Do czego służy konto walutowe i jak je założyć? Sprawdź, co musisz wiedzieć o rachunkach walutowych.

Nie rozumiesz zapisów umowy? Sprawdź, co możesz zrobić

0
Nie rozumiesz zapisów umowy? Sprawdź, co możesz zrobić

Dokonując szeregu czynności, zawiera się umowy. Nie zawsze nawet są one spisane, ale zawarcie umowy pisemnej ma dużą wartość, jeśli chce się egzekwować swoje prawa z niej wynikające. Jednak jej pochopne podpisanie może sprowadzić na jej stronę przykre konsekwencje, jeśli nie zrozumie właściwie jej zapisów. W poniższym artykule, na przykładzie kilku umów pokazano możliwe zagrożenia i sposoby zapobiegania im.

Podstawowe informacje

Częstym przypadkiem umów, które bywają skomplikowane lub naginają prawo, są umowy najmu mieszkania. Jeśli umowa jest sporządzona wg szablonu przez agencję nieruchomości, to ciężar zapewnienia jej zgodności z prawem spoczywa na agencji. Jednak jeśli właściciel lokum stosuje swój wzór, wówczas należy uważać. Pierwszym błędem jest podpisywanie jej natychmiast po otrzymaniu. Zdarza się, że osoba poszukująca mieszkania czyni tak, bo nie może pozwolić sobie na dłuższe poszukiwania. Jednak koszty takiej decyzji są wysokie. Najlepiej poprosić właściciela o udostępnienie kopii umowy, aby zapoznać się z nią w spokoju. Wówczas bezcenna może być pomoc prawnika. Może on wskazać elementy, które dla laika będą trudne do określenia jako zgodne bądź nie z prawem. W kwestii wynajmu bowiem, oprócz kodeksu cywilnego i ustawy o ochronie lokatorów, pierwszorzędne znaczenie ma orzecznictwo sądowe. W tym zaś zwykłej osobie jest znacznie trudniej się zorientować.

Sprawy z instytucjami

Innym ciekawym przykładem są wszelkie umowy zawierane z bankiem. Chodzi tu zwłaszcza o umowy kredytowe. Ostatni przykład procesu tzw. frankowiczów, który zakończył się przed TSUE, pokazuje, że profesjonalna pomoc w zrozumieniu umowy jest nieoceniona. Szereg osób uważających się za poszkodowane przez banki twierdziło, że konsultanci wprowadzali je w błąd, co do warunków kredytu. W sytuacji, gdy kredytobiorca nie rozumie wszystkich warunków umowy, którą ma podpisać, a wyjaśnienia pracownika nie pomagają, powinien mieć możliwość zabrać ze sobą umowę, aby skonsultować się ze specjalistą. Dla umów kredytowych bowiem, jako że są zawierane na kilkanaście lub dłużej lat, duże znaczenie mają zmiany makroekonomiczne. Banki zawierają wobec tego w umowach klauzule, które pomagają im przerzucać ew. koszty na klientów.

Kolejny artykuł: Odfrankowienie kredytu